Ondrej Holzman Danas mobilni uređaji već mogu zamijeniti sve. Vrlo je korisna njihova "transformacija" u platnu karticu, kada samo prislonite telefon na terminal i već vam je plaćeno. UU svijetu Applea, ova usluga se zove Apple Pay a 2015. bila je njezin prvi test.
"Uvjereni smo da će 2015. biti godina Apple Paya", izvijestio je Tim Cook, s obzirom na početni interes i odaziv trgovaca početkom prošle godine. Samo nekoliko mjeseci prije čelnika Applea sama usluga oglašen a krajem listopada 2014. Apple Pay je službeno pokrenut.
Nakon petnaestak mjeseci rada sada možemo procijeniti jesu li Cookove riječi o "godini Apple Paya" bile samo pusta želja ili je apple platforma doista zavladala područjem mobilnog plaćanja. Odgovor je dvojak: da i ne. Bilo bi prelako 2015. godinu nazvati godinom Applea. Postoji nekoliko razloga.
Definitivno se još ne isplati mjeriti uspjeh Apple Paya nekim brojkama. Recimo, koliki je udio u svim bezgotovinskim transakcijama, jer u SAD-u je to još uvijek mala brojka. Sada je puno važnije pratiti razvoj usluge kao takve, razvoj cjelokupnog tržišta mobilnog plaćanja te, u slučaju Apple Paya, također skrenuti pozornost na neke specifičnosti koje donose temeljnu razliku između američkog tržišta i , primjerice, europsko ili kinesko tržište.
Natjecateljska (ne)borba
Ako bismo 2015. godinu morali ocjenjivati po tome o kome se najviše pričalo, onda je to na području plaćanja gotovo sigurno bio Apple Pay. Nije da nema konkurencije, ali tradicionalna snaga brenda tvrtke Cupertino i njezina sposobnost relativno brzog širenja nove usluge i dalje funkcionira.
Aktualna borba vodi se praktički između četiri sustava, a dva od njih ne slučajno se zovu isto kao onaj iz Applea - Pay. Nakon neuspjeha s Walletom, Google je odlučio odustati s novim Android Pay rješenjem, Samsung je također uskočio u istu traku i počeo implementirati Samsung Pay na svoje telefone. I konačno, tu je ključni igrač na američkom tržištu, CurrentC.
Ipak, Apple ima prednost nad svim konkurentima u većini bodova, ili barem nitko nije bolji. Iako jednostavnost korištenja, zaštitu osobnih podataka korisnika i sigurnost prijenosa mogu ponuditi na sličan način neki konkurentski proizvodi, Apple je uspio angažirati znatno veći broj banaka koje su surađivale. To je, osim broja trgovaca kod kojih se može izvršiti mobilno plaćanje, ključno za to do koliko potencijalnih korisnika tvrtka može doći.
Činjenica da se radi o platformi zatvorenoj za apple ekosustav može se pojaviti kao mogući nedostatak Apple Paya u odnosu na sve navedeno. Ali ni s Android Payom ne možete platiti nigdje osim na najnovijim Androidima, a Samsung također zatvara svoj Pay samo za svoje telefone. Dakle, svatko radi u svom pijesku i mora raditi prvenstveno na sebi kako bi došao do kupaca. (Malo je drugačiji slučaj s CurrentC-om koji radi i na Androidu i na iOS-u, ali je daleko od izravne zamjene za platnu karticu, štoviše, samo je "američka" stvar.)
Budući da različite usluge mobilnog plaćanja ne konkuriraju direktno jedna drugoj, naprotiv, sve tvrtke mogu biti zadovoljne što su postupno ušle na tržište. Jer svaka takva usluga, bilo da se radi o Appleu, Androidu ili Samsung Payu, pridonijet će širenju svijesti i mogućnostima plaćanja mobitelom, istovremeno će natjerati trgovce da se prilagode novom trendu, a banke na distribuciju kompatibilnih terminala.
Dva svijeta
Možda vam prethodni retci nemaju previše smisla. Kakva je potreba za edukacijom o mobilnom ili čak beskontaktnom plaćanju, pitate se? I tu se susrećemo s jednim ogromnim problemom, sukobom dva različita svijeta. Sjedinjene Države protiv ostatka svijeta. Dok je Europa, a posebno Češka, predvodnik u području beskontaktnog plaćanja, Sjedinjene Države su iz temelja zaspale i tamo ljudi i dalje plaćaju karticama s magnetskom trakom i provlače ih kroz čitače.
Europsko tržište, ali i kinesko, s druge strane, odlično je pripremljeno. Ovdje imamo sve: kupce koji su kupovali prislanjanjem kartice (a danas i mobilnih uređaja) na terminal, trgovce koji su prihvaćali takva plaćanja, a banke sve to podržavaju.
S druge strane, Amerikanci često uopće ne znaju za mogućnost plaćanja mobitelom jer često nemaju pojma da je već moguće plaćati beskontaktno. Appleu, i ne samo Appleu, tako loše ide. Ako korisnik ne zna da takve opcije uopće postoje, teško je odjednom početi koristiti Apple Pay, Android Pay ili Samsung Pay. Osim toga, ako i želi, često nailazi na nepripremljenost trgovca, koji neće imati kompatibilan terminal.
Samsung je pokušao riješiti ovaj problem američkog tržišta na način da njegov Pay radi ne samo s beskontaktnim terminalom, već i s čitačem magnetskih traka, ali ima stotine manje banaka koje surađuju koje izdaju platne kartice od Applea, pa je usvajanje drugdje otežano.
U Sjedinjenim Državama postoji još jedna stvar koja sve koči – već spomenuti CurrentC. Ovo rješenje nije tako jednostavno kao da prislonite telefon na terminal, unesete kod ili otisak prsta i plaćeni ste, ali morate otvoriti aplikaciju, prijaviti se i skenirati crtični kod. No, problem je što se najveći američki trgovački lanci poput Walmarta, Best Buya ili CVS-a klade na CurrentC, pa obični kupci ovdje nisu naučili koristiti moderne usluge.
Srećom, Best Buy se već udaljio od svog ekskluzivnog odnosa s CurrentC-om, a možemo se samo nadati da će i drugi slijediti taj primjer. Rješenje Applea, Googlea i Samsunga je jednostavnije i prije svega fundamentalno sigurnije.
Proširenje je nužno
Apple Pay nikada nije trebao biti čisto američka stvar. Apple već dugo igra globalno, ali je matična država prva uspjela dogovoriti sva potrebna partnerstva. Vjerojatno su i sami u Cupertinu očekivali da će svoj sustav plaćanja u druge zemlje dobiti puno ranije, no u siječnju 2016. situacija je takva da je Apple Pay osim u Sjedinjenim Državama dostupan još samo u Velikoj Britaniji, Kanadi, Australiji, Hong Kongu, Singapur i Španjolska.
Istodobno, prvotno se pričalo da bi Apple Pay u Europu mogao stići već početkom 2015. godine, a na kraju je tek na pola puta i to samo u Velikoj Britaniji. Sljedeća ekspanzija na gore navedene zemlje stigla je tek u studenom prošle godine (Kanada, Australija) ili sada u siječnju, a sve to uz jedno veliko ograničenje – Apple Pay kod nas podržava samo American Express, što posebno smeta u Europi, gdje su Visa i Mastercard dominirati problemom.
Apple očito nije ni približno tako uspješan u pregovaranju ugovora i namamljivanju banaka, trgovaca i izdavatelja kartica na svoje rješenje kao što je to bio slučaj u Sjedinjenim Državama. Pritom je velika ekspanzija apsolutno ključna za daljnji razvoj usluge.
Da Apple Pay nije krenuo u Americi nego u Europi, gotovo bi sigurno imao puno bolji start i brojke bi bile osjetno bolje. Kao što je već spomenuto, dok je cjelokupno mobilno plaćanje još uvijek pomalo znanstvena fantastika za američko tržište, većina Europljana već nestrpljivo čeka da Apple (ili bilo koji drugi) Pay konačno stigne. Za sada na mobitele moramo lijepiti razne posebne naljepnice ili na njih stavljati neugledne maske, kako bismo barem isprobali ideju budućnosti beskontaktnog plaćanja.
U Velikoj Britaniji, primjerice, ljudi već mogu plaćati Apple Payom u javnom prijevozu, što je izvrstan primjer korištenja takve usluge. Što više takvih opcija bude, ljudima će biti lakše pokazati za što je mobilno plaćanje dobro i da to nije samo neka tehnološka pomodarstvo, već zapravo korisna i učinkovita stvar. Danas gotovo svi ulaze u tramvaj ili podzemnu željeznicu s mobitelom u ruci, pa čemu onda posezati za kusurom ili karticom. Opet: u Europi vrlo jasna i očita poruka, u Americi je potrebno nešto drugačije i bazičnije obrazovanje.
Europa čeka
Ali na kraju se ne radi toliko o Sjedinjenim Državama. Apple može dati sve od sebe, ali prilagodba tvrtke (ne samo kupaca, već i banaka, trgovaca i drugih) beskontaktnom plaćanju i novim tehnologijama zahtijeva vrijeme. Ni u Europi korištenje magnetske vrpce nije prestalo preko noći, samo što sada imamo dugotrajnu prednost pred Amerikom – pomalo suprotno uobičajenim običajima.
Ključno je da Apple Pay što prije stigne u Europu. I također u Kinu. Tamošnje tržište je za mobilno plaćanje očito još bolje pripremljeno od europskog. Mjesečno se broj mobilnih plaćanja mjeri stotinama milijuna, a veći postotak ljudi ovdje ima i najnovije iPhone uređaje potrebne za Apple Pay. Uostalom, i ovo je pozitivna vijest za 2016. godinu: broj najnovijih iPhonea će se povećati u cijelom svijetu, a time i mogućnost korištenja telefona za plaćanje.
A budući da Apple idućih mjeseci po svemu sudeći ide u Kinu sa svojim Payom, kinesko tržište će za kalifornijskog diva vjerojatno biti važnije tržište od američkog zahvaljujući svojim dispozicijama i količini mobilnih transakcija.
U nadolazećim mjesecima Europa vjerojatno neće imati što raditi nego tužno gledati. Iako su, na primjer, predstavnici Vise već nedugo nakon pokretanja usluge 2014. godine izjavili da su vrlo zainteresirani za pomoć Appleu u pregovorima s domaćim bankama te su uspjeli zajednički proširiti Apple Pay diljem Europe, uključujući Češku, što je brže moguće. moguće, još se ništa ne događa.
Španjolska, novopridodana odabranoj tvrtki, čini se prilično kao krik u mraku, pogotovo kada je ugovor samo s American Expressom, au tom pogledu Veliku Britaniju moramo smatrati malo pasijansom, koji ne odražava u potpunosti ono što događa se u ostatku kontinenta.
Radije “godine” Apple Paya
2015. možemo nazvati godinom Apple Paya, primjerice, jer ako je neko ime najčešće odjekivalo u medijima, onda je to Appleovo rješenje. Teško je tvrditi da Apple ima najveću moć od svih da najbrže i najuspješnije progura mobilna plaćanja, samo ako uzmemo u obzir koliko novih iPhonea proda svakog kvartala koji su potrebni za Pay. Istovremeno rastu i konkurentska rješenja, a raste i cijeli segment mobilnog plaćanja.
No o pravoj „godini Apple Paya“ radije bismo trebali govoriti ako ova ambiciozna platforma konačno doživi pravi procvat. Kada će se potpuno probiti u SAD-u, a to nije pitanje godine dana, a prije svega kada će zahvatiti cijeli svijet u punom obimu, jer ako sada igdje zaživi, bit će to Kina i Europa. Trenutno se krećemo u dulje vremensko razdoblje kada Apple Pay polako vrti svoje kotače, što na kraju može postati golemi kolos.
Tada ćemo o tome moći razgovarati do to je onaj Apple Pay trenutak. Za sada su to, međutim, još uvijek mali koraci, koje ometaju gore navedene veće ili manje prepreke. Ali jedno je sigurno: Europa i Kina su spremne, samo pokucajte. Nadamo se da će to biti 2016.
Osobno mislim da se u 2016. godini neće dogoditi ništa... Kad razgovaram, na primjer, s predstavnicima mBank-a, oni me gledaju kao da sam pao s litice i govore: "Tko od nas ima iPhone ili Apple Watch? " To je toliko mali postotak da za nas nema nikakvog značaja i ljudi to ne žele, pa nema smisla da se time bavimo.
Kako znam da u drugim bankama može biti drugačije, ali poruka je jednostavno da oni u tome ne vide posla, pa zašto bi to rješavali?
"Tko od nas ima iPhone?" ... S druge strane, rekao bih da mobilniji ljudi uglavnom imaju iPhone i ne razumijem s kojom drugom uslugom plaćanja bi se trenutno trebali baviti osim Apple Payom ... Ali valjda da, ako tako kažu, ne znam nikoga tko ima mBank…
Igrali smo i na napomenu da baš i ne želim privući najmobilnije ljude s iPhoneima... A smijem li pitati koju banku koristite?
Tako da mi se jako sviđa mBank, osim što je sve besplatno (ali to sada imaju sve banke pa nema distribucije), pa mi se jako sviđa njihovo internet bankarstvo, da mogu stavke na izvodu prepisivati svojima bilješke i tekstovi, automatska kategorizacija troškova, označavanje transakcija oznakama (potrebno za brzo planiranje proračuna za godišnji odmor), slanje novca SMS-om bez poznavanja kreditnog broja primatelja, dijeljenje transakcija u izvodu na više stavki, pregled proračuna za iduće razdoblje na početna stranica, koliko slobodnih sredstava imam, koje troškove planiram i koliko zapravo mogu raspolagati u promatranom razdoblju od plaće do plaće, pretraživanje transakcija u punom tekstu s pomagačem i uz prikaz transakcija uživo Prije 4 godine... Stvarno uživam u ovim stvarima u mBank-u i nisam ih vidio ni u jednoj drugoj banci, a za mene imaju veliku dodanu vrijednost u odnosu na konkurenciju... Zato koristim mBank.
Ali naravno nije sve zlato za patiti, npr. imaju apsolutno najlošije tečajeve kod plaćanja karticom u inozemstvu i to objašnjavam činjenicom da ljudi ne znaju i nije ih briga i da je to dosta velika stvar. za njih.. Ništa jednostavno nije besplatno.. :)
ali banka s tim nema ništa. Distributer je tehnologije plaćanja. Što su u našem slučaju MasterCard i Visa. Banka uopće neće znati da ste platili putem Apple Paya. Bit će prijavljena banci kao transakcija platnom karticom...
Pa to nije sasvim točno. Barem banka ima nešto s tim, da prodavačima (trgovinama) isporučuje terminale. I iznad svega, ovi terminali će morati naučiti raditi s Apple Payom. Pritom će to trebati pametno plasirati ljudima, da banka opet digne buku oko toga, za svoje dobro. Naravno, povratak se vidi dugoročno, ali neće biti trenutni.
Većina terminala je odavno kompatibilna s nama. O tome se radi – naše tržište je tek spremno. Samo se morate dogovoriti, što je najveći problem.
Točno. beskontaktno kartično plaćanje je zapravo nfc
Stvarno potpuno na svima čak i bez unosa pina? Pa čitao sam nešto o tome, ali ako je stvarno isprobano i radi, stvarno mi nije jasno u čemu je problem?
Pa, nisam baš siguran oko ove točke, mislim da tu moraju postojati neke postavke, jer mislim da kada plaćam Apple Payom, neću morati unijeti PIN na terminal čak ni za više od 500 CZK a ja ću biti ovlašten samo za korištenje TouchID-a na mobitelu u slučaju sata, čak i uopće, ili sa PIN-om koji unesem kad ga stavim na zapešće.. I mislim da se to mora nekako namjestiti .. A ako se već može, onda bi se u CR na svim mjestima moglo platiti engleskom karticom u Apple Payu, ali mislim da nije baš tako..
Uostalom, upravo se to događa. Ako imate američku karticu u svom iPhoneu, Apple Pay radi i na češkim terminalima.
S ovim se također u potpunosti ne slažem, nekako i banka kao administrator ovih platnih kartica mora sudjelovati u ovom sustavu.
Samo je užasna šteta što mBank to jednostavno uopće ne želi i ne zanima. Da oni to žele, mene bi to zanimalo, pisali na mastercard/visa apple i saznali što je moguće, ali definitivno nisu tako postupili prema meni? A oni su se pravili da je to ionako samo nepotreban trošak za banku i da im se ne isplati.. :( Što mi se čini kao jako tužan pristup.. Mislio sam da samo želim sve ovo pod svaku cijenu, ali sam valjda ne.. :( I krenuli su nešto u smislu da ako smo im voljni platiti, onda dobro, ali po anketi su saznali da nisu, tako da nemamo sreće.. :(
Onog trenutka kada banka lansira Apple Pay, cijela naša obitelj prelazi na njega. Ali, nažalost, ne mislim da će ga itko doista lansirati u skorije vrijeme. S druge strane, isto tako, nisam mislio da će doći Spotify, Netflix... Polako hvatamo korak sa svijetom, pa se nadam da ćemo i to vidjeti.