Ondrej Holzman Prošlo je nekoliko tjedana otkako je Apple predstavio nove proizvode. Nakon Apple Watcha, o kojem se govorilo uglavnom zbog činjenice da se o njemu zapravo gotovo ništa nije znalo, najviše pažnje sada je usmjereno na "savijajući" iPhone 6. No, mogao bi se pojaviti i treći - i to ništa manje značajan - novitet u listopadu: Apple Pay.
Nova usluga plaćanja, kojom Apple ulazi u dosad neistražene vode, u listopadu će doživjeti oštru premijeru. Zasad će to biti samo u Sjedinjenim Američkim Državama, no možda će ipak označiti značajnu prekretnicu u povijesti kalifornijske tvrtke, ali i općenito na području financijskih transakcija.
[do action="citation"]Apple Pay krenuo je stopama iTunesa.[/do]
Ovo su za sada samo predviđanja, a Apple Pay bi na kraju mogao završiti kao sada već gotovo zaboravljena društvena mreža Ping. Ali zasad sve ukazuje na to da Apple Pay ide stopama iTunesa. Ovdje odlučujuću riječ o uspjehu ili neuspjehu neće imati samo Apple i njegovi partneri, već prije svega kupci. Hoćemo li htjeti plaćati za iPhone?
Dođite u pravom trenutku
Apple je uvijek govorio: nije nam važno da to prvi učinimo, već da to učinimo kako treba. To je više vrijedilo za neke proizvode nego za druge, ali ovo "pravilo" možemo sa sigurnošću primijeniti i na Apple Pay. Već se dugo špekulira kako će Apple ući u segment mobilnog plaćanja. Čak i s obzirom na konkurenciju, kada je Google 2011. godine predstavio vlastito Wallet rješenje za plaćanje mobilnim uređajima, procijenjeno je da i Apple mora nešto smisliti.
U Cupertinu pak ne vole požurivati stvari, a kada je u pitanju kreiranje usluga kao takvih, vjerojatno su duplo oprezniji nakon nekoliko opeklina. Dovoljno je spomenuti Ping ili MobileMe i nekim se korisnicima diže kosa na glavi. S mobilnim plaćanjem, rukovoditelji Applea zasigurno su znali da ne mogu pogriješiti. U ovom području više se ne radi samo o samom korisničkom iskustvu, već prije svega, na temeljan način, o sigurnosti.
Apple je konačno odustao od Apple Paya u rujnu 2014. kada je znao da je spreman. Pregovori, koje je uglavnom vodio Eddy Cuo, viši potpredsjednik za internetski softver i usluge, trajali su više od godinu dana. Apple je s ključnim institucijama počeo poslovati početkom 2013., a svi postupci vezani uz nadolazeću uslugu nosili su oznaku "strogo povjerljivo". Apple je sve nastojao držati u tajnosti ne samo kako informacije ne bi curile u medije, već i zbog konkurencije i povoljnijih pozicija u pregovorima. Zaposlenici banaka i drugih tvrtki često nisu ni znali na čemu rade. Priopćene su im samo bitne informacije, a većina je mogla dobiti cjelokupnu sliku tek kada je Apple Pay predstavljen široj javnosti.
[do action=”quote”]Ponude bez presedana govore više o potencijalu usluge nego bilo što drugo.[/do]
Uspjeh bez presedana
Prilikom izgradnje nove usluge, Apple se susreo s gotovo nepoznatim osjećajem. Ulazio je u područje s kojim nije imao nikakva iskustva, nije imao status na tom polju, a zadatak mu je bio nedvosmislen - pronaći saveznike i partnere. Tim Eddyja Cuea nakon višemjesečnih pregovora napokon je uspio sklopiti potpuno neviđene ugovore u financijskom segmentu, što samo po sebi može više reći o potencijalu usluge nego bilo što drugo.
Apple je kroz povijest bio jak u pregovorima. Uspio je izaći na kraj s mobilnim operaterima, izgradio je jedan od najsofisticiranijih proizvodnih i opskrbnih lanaca na svijetu, uvjerio umjetnike i izdavače da može promijeniti glazbenu industriju, a sada je krenuo sljedećom industrijom, premda dalekom. Apple Pay se često uspoređuje s iTunesom, odnosno glazbenom industrijom. Apple je uspio spojiti sve što mu je potrebno da bi usluga plaćanja bila uspješna. Uspio je to i s najvećim igračima.
Ključna je suradnja s izdavateljima platnih kartica. Osim MasterCarda, Vise i American Expressa, još osam tvrtki potpisalo je ugovore s Appleom, čime Apple pokriva preko 80 posto američkog tržišta. Ništa manje važni nisu ni ugovori s najvećim američkim bankama. Pet ih je već potpisalo, još pet će se uskoro pridružiti Apple Payu. Opet, ovo znači veliki pogodak. I na kraju, uključili su se i trgovački lanci, također važan element za pokretanje nove usluge plaćanja. Apple Pay trebao bi podržavati više od 200 trgovina od prvog dana.
Ali to nije sve. Ovi su sporazumi također bez presedana po tome što je i sam Apple njima nešto dobio. Nije iznenađujuće sa stajališta da gdje god posluje jabučna tvrtka želi ostvariti profit, a to će biti slučaj i s Apple Payom. Apple je ugovorio dobivanje 100 centi od svake transakcije od 15 USD (ili 0,15% svake transakcije). Pritom je uspio ispregovarati približno 10 posto niže naknade za transakcije koje će se odvijati putem Apple Paya.
Vjera u novu službu
Gore spomenuti poslovi su upravo ono što Google nije uspio i zašto je njegov e-novčanik, Wallet, propao. Protiv Googlea igrali su i drugi čimbenici, poput riječi mobilnih operatera i nemogućnosti kontrole cjelokupnog hardvera, ali razlog zašto su menadžeri najvećih svjetskih banaka i izdavatelji platnih kartica pristali na Appleovu ideju svakako nije samo to što Apple ima tako dobre i beskompromisni pregovarači.
Ako bismo ukazivali na industriju koja je razvojno ostala u prošlom stoljeću, onda je to platni promet. Sustav kreditnih kartica postoji desetljećima i koristi se bez većih promjena i inovacija. Osim toga, situacija u Sjedinjenim Američkim Državama znatno je lošija nego u Europi, ali o tome kasnije. Svaki mogući napredak ili čak djelomična promjena koja bi pokrenula stvari naprijed uvijek je propala jer je previše strana uključeno u industriju. Međutim, kada se pojavio Apple, činilo se da su svi osjetili priliku za prevladavanje ove prepreke.
[do action=”citation”]Banke vjeruju da im Apple nije prijetnja.[/do]
Zasigurno nije samorazumljivo da će banke i druge institucije imati pristup svom pomno građenom i čuvanom profitu i dijeliti ga s Appleom koji u njihov sektor ulazi kao novajlija. Za banke su prihodi od transakcija golemi iznosi, ali odjednom nemaju problema sniziti naknade ili platiti desetinu Appleu. Jedan od razloga je taj što banke vjeruju da im Apple nije prijetnja. Kalifornijska tvrtka neće im se miješati u posao, već će samo postati posrednik. To bi se moglo promijeniti u budućnosti, ali trenutno je 100% točno. Apple se ne zalaže za kraj plaćanja kredita kao takvog, želi uništiti plastične kartice što je više moguće.
Financijske institucije također se nadaju maksimalnom širenju ove usluge od Apple Paya. Ako itko ima ono što je potrebno za pružanje usluge ove razmjere, onda je to Apple. Ima i hardver i softver pod kontrolom, što je apsolutno neophodno. Google nije imao takvu prednost. Apple zna da kada kupac uzme svoj telefon i pronađe odgovarajući terminal, nikada neće imati problema s plaćanjem. Google je bio ograničen operaterima i nedostatkom potrebnih tehnologija u nekim telefonima.
Ako Apple uspije masovno proširiti novu uslugu, to će značiti i veće profite za banke. Više obavljenih transakcija znači više novca. U isto vrijeme, Apple Pay s Touch ID-om ima potencijal značajno smanjiti prijevare, zbog kojih banke troše mnogo novca. Sigurnost je također nešto o čemu su mogle čuti ne samo financijske institucije, već mogu zainteresirati i kupce. Malo je stvari koje štite kao novac, a povjeriti Appleu podatke o svojoj kreditnoj kartici možda nije pitanje s jasnim odgovorom za svakoga. Ali Apple se pobrinuo da bude potpuno transparentan i nitko nije mogao dovoditi u pitanje ovu stranu stvari.
Sigurnost na prvom mjestu
Sigurnost i cjelokupno funkcioniranje Apple Paya najbolje ćete razumjeti kroz praktičan primjer. Eddy Cue je već prilikom predstavljanja usluge naglasio koliko je Appleu bitna sigurnost te da definitivno neće prikupljati podatke o korisnicima, njihovim karticama, računima ili samim transakcijama.
Kada kupujete iPhone 6 ili iPhone 6 Plus, za sada jedina dva modela koji zahvaljujući NFC čipu podržavaju mobilno plaćanje, u njih je potrebno ubaciti platnu karticu. Ovdje ili fotografirate, iPhone obrađuje podatke i samo imate verificiranu autentičnost kartice s vašim identitetom u banci ili možete učitati postojeću karticu s iTunesa. To je korak koji još nijedna alternativna usluga ne nudi, a Apple se vrlo vjerojatno oko toga dogovorio s pružateljima platnih kartica.
Ipak, sa sigurnosne točke gledišta, važno je da kada iPhone skenira platnu karticu, nikakvi podaci nisu pohranjeni ni lokalno ni na Appleovim poslužiteljima. Apple će posredovati u povezivanju s izdavateljem platne kartice ili bankom koja je izdala karticu i oni će isporučiti Broj računa uređaja (znak). Riječ je o tzv tokenizacija, što znači da se osjetljivi podaci (brojevi platnih kartica) zamjenjuju nasumičnim podacima obično iste strukture i formata. Tokenizacijom se obično bavi izdavatelj kartice koji, kada koristite karticu, šifrira njezin broj, stvara token za nju i prosljeđuje ga trgovcu. Onda kada mu je sustav hakiran, napadač ne dobiva nikakve stvarne podatke. Trgovac tada može raditi s tokenom, na primjer kada vraća novac, ali nikada neće dobiti pristup pravim podacima.
U Apple Payu svaka kartica i svaki iPhone dobivaju svoj jedinstveni token. To znači da je jedina osoba koja će imati podatke o vašoj kartici samo banka ili tvrtka izdavatelj. Apple mu nikada neće pristupiti. To je velika razlika u usporedbi s Googleom koji podatke Walleta pohranjuje na svojim poslužiteljima. Ali sigurnost tu ne završava. Čim iPhone primi navedeni token, on se automatski pohranjuje u tzv sigurnosni element, koja je potpuno neovisna komponenta na samom NFC čipu i potrebna je izdavateljima kartica za svako bežično plaćanje.
Do sada su razni servisi koristili drugu lozinku za "otključavanje" ovog sigurnog dijela, Apple u njega ulazi Touch ID-om. To znači i veći stupanj sigurnosti i brže izvršenje plaćanja, kada samo prislonite telefon na terminal, prislonite prst i token posreduje u plaćanju.
Snaga Applea
Mora se reći da ovo nije revolucionarno rješenje koje je osmislio Apple. Ne svjedočimo revoluciji u području mobilnog plaćanja. Apple je samo pametno spojio sve dijelove slagalice i došao do rješenja koje se obratilo svim dionicima s jedne strane (banke, izdavatelji kartica, trgovci), a sada će pri lansiranju ciljati na drugu stranu, kupce.
Apple Pay neće koristiti nikakve posebne terminale koji će moći komunicirati s iPhone uređajima. Umjesto toga, Apple je u svoje uređaje implementirao NFC tehnologiju s kojom beskontaktni terminali više nemaju problema. Isto tako, proces tokenizacije nije nešto što su smislili inženjeri iz Cupertina.
[do action=”citation”]Europsko tržište znatno je bolje pripremljeno za Apple Pay.[/do]
No, te komadiće mozaika još nitko nije uspio složiti tako da se sklopi cjelina. To je sada uspio Apple, ali trenutno je samo dio posla obavljen. Sada sve moraju uvjeravati da je platna kartica u telefonu bolja od platne kartice u novčaniku. Tu je pitanje sigurnosti, tu je i pitanje brzine. No ni plaćanje mobilnim telefonom nije novost i Apple mora pronaći pravu retoriku kako bi Apple Pay postao popularan.
Apsolutni ključ za razumijevanje što Apple Pay može značiti je razumijevanje razlike između američkog i europskog tržišta. Dok za Europljane Apple Pay može značiti samo logičnu evoluciju financijskih transakcija, u Sjedinjenim Državama Apple svojom uslugom može izazvati mnogo veći potres.
Spremna Europa mora čekati
Paradoksalno, ali europsko tržište je znatno bolje pripremljeno za Apple Pay. U većini zemalja, uključujući Češku, obično nailazimo na terminale koji prihvaćaju NFC plaćanja u trgovinama, bilo da ljudi plaćaju beskontaktnim karticama ili čak izravno telefonom. Konkretno, beskontaktne kartice postaju standard, a danas gotovo svatko ima platnu karticu s vlastitim NFC čipom. Naravno, proširenje se razlikuje od zemlje do zemlje, ali barem u Češkoj se kartice obično samo pričvršćuju na terminale (a u slučaju nižih iznosa, PIN se niti ne ubacuje) umjesto da se umetnu i očitaju kartice na duže vrijeme.
Kako beskontaktni terminali rade na temelju NFC-a, neće imati problema ni s Apple Payom. U tom pogledu Apple ništa ne bi spriječilo da svoju uslugu lansira i na starom kontinentu, ali postoji još jedna prepreka – nužnost sklopljenih ugovora s domaćim bankama i drugim financijskim institucijama. Dok isti izdavatelji kartica, posebno MasterCard i Visa, također rade u velikoj mjeri u Europi, Apple se uvijek mora dogovoriti s određenim bankama u svakoj zemlji. No, prvo je svu snagu bacio na domaće tržište, pa će tek sjesti za pregovarački stol s europskim bankama.
Ali vratimo se na američko tržište. I ova je, kao i cijela industrija s platnim prometom, ostala znatno nazadna. Stoga je uobičajena praksa da kartice imaju samo magnetsku traku, što zahtijeva da se kartica "provuče" kroz terminal kod trgovca. Naknadno se sve ovjerava potpisom, što nam je i uspjelo prije mnogo godina. Dakle, u usporedbi s lokalnim standardima, u inozemstvu je često vrlo slaba sigurnost. S jedne strane je nepostojanje lozinke, a s druge strane činjenica da morate predati svoju karticu. U slučaju Apple Paya, sve je zaštićeno vlastitim otiskom prsta i uvijek imate telefon sa sobom.
Na okoštalom američkom tržištu beskontaktno plaćanje još uvijek je bila rijetkost, što je iz europske perspektive neshvatljivo, ali ujedno objašnjava zašto se oko Apple Paya diže tolika buka. Ono što Sjedinjenim Američkim Državama, za razliku od većine europskih zemalja, nije uspjelo, Apple sada može svojom inicijativom urediti - prelazak na modernije i bežičnije platne transakcije. Appleu su spomenuti poslovni partneri važni jer u Americi nije uobičajeno da svaka trgovina ima terminal koji podržava bežično plaćanje. Oni pak s kojima se Apple već dogovorio osigurat će da njegova usluga od prvog dana radi u barem nekoliko stotina tisuća poslovnica.
Danas je teško pogoditi gdje bi Apple lakše stekao popularnost. Bilo na američkom tržištu, gdje tehnologija nije u potpunosti spremna, ali će biti veliki iskorak u odnosu na sadašnje rješenje, ili na europskom tlu, gdje je, naprotiv, sve spremno, ali su kupci već navikli plaćati sličan oblik. Apple je logično krenuo s domaćim tržištem, au Europi se samo možemo nadati da će što prije sklopiti ugovore s domaćim institucijama. Apple Pay ne mora se koristiti samo za obične transakcije u fizičkim trgovinama, već i na webu. Plaćanje iPhoneom online vrlo jednostavno i uz maksimalnu moguću sigurnost nešto je što može biti vrlo privlačno Europi, ali naravno ne samo Europi.
Sjajan članak, hvala
Kapa dolje za ovako kvalitetan članak! Zaista hvala, supr!
Jako lijep članak, samo tako nastavi.
Izvrstan članak!
Jako mu se veselim ALI mislim da će trebati godine da dođe do nas i proširi se...
Pa, prema Visi, to bi trebalo biti u Slovačkoj oko veljače 2015. Ono što sam pročitao u članku je da smo druga zemlja u Europi koja najviše koristi beskontaktno plaćanje. I ne mislim da će biti problema s Češkom jednom kada to bude na Slovačkoj.
Koliko će iPhone 6 i 6 PLUS biti u Slovačkoj za pola godine? Čisto sumnjam u više od 10 tisuća. U Slovačkoj nema potrebe žuriti.
Hvala na sjajnom članku. :)
Žele li banke da se Pay proširi na "Stari kontinent" (kao što žele), nastojat će što prije riješiti ugovore.
Stoga mislim da bismo sljedeće godine mogli vidjeti prve korake Apple Paya u Europi i da bi u roku od 2-3 godine mogao postati standard.
To je moja pretpostavka. :)
Sve potrebne informacije koje sam želio znati o ovoj usluzi sažete u jednom jasnom članku, hvala! :)
Ne razumijem zašto su svi uvijek negativni o MobileMeu. Koristio sam ga cijelo vrijeme, uključujući njihove galerije u vezi s iWebom, dijeljeni sadržaj s iDiska itd. Što je s PhotoStream ap. smeta mi
Kako mogu platiti ako mi se baterija isprazni?
Putem kartice? Unovčiti?
Gdje je velika prednost ako i dalje moram nositi karticu ili gotovinu sa sobom?
Koliko često vaš telefon ostane bez struje? Ako često, Apple Pay nije za vas.
Mrtav telefon je kao auto bez goriva. Prazan spremnik znači stop.
Pa, u pravu je (Macropus) predsjednik :-)
Štoviše, ako vaš telefon danas ne izdrži ni 1 dan bez punjenja.
Takve će se situacije događati prilično često, rekao bih.
Srećom, mi smo ovdje već x godina prateći majmune, tako da morate uvijek imati gotovinu sa sobom.
Rješenje je naravno u svakom drugom kafiću (restoranu) imati punjač (naravno uz odgovarajući konektor :-) ).
Kao da ako je samo negdje, nije previše (radije ništa nego previše). Ako bude posvuda, super – onda ću zapljeskati.
ti si dobro Ako plaćam karticom, moram izvaditi novčanik i karticu iz džepa i zatim unijeti PIN. Da imam opciju plaćanja iPhoneom, izvadio bih iPhone iz drugog džepa, pričvrstio ga na terminal i potvrdio otiskom prsta. Meni bi bilo zgodnije platiti iPhoneom, ali tko želi može izabrati karticu.
I iPhone 6 i 6 plus imaju dulji vijek trajanja baterije od starijih.
Znamo li kako radi NFC? Trebalo bi raditi tako da potvrdite PIN-om na ispražnjenom telefonu.
Ako je to slučaj, to je u redu.
To je isto pitanje kao da pitate: „A kako da telefoniram s ovim mobitelom kad se baterija isprazni?“ Odgovor: „Iz govornice“ A koja je korist od mobitela ako mogu telefonirati nazvati iz telefonske govornice?
Upravo tako je i s Apple PAY-om. Pretpostavljam da nemate mobitel i oslanjate se samo na fiksni telefon.
Netko pravi razliku u važnosti između plaćanja i poziva. Kako bi bilo da pokušate odgovoriti jednostavno kao, na primjer, gospodin Horák.
Zaključak za mene je da, ako nastavim, troši telefon tako što ga puni svaku noć. Ako prihvatim da telefon i dalje može ostati bez struje i ne može telefonirati, prihvaćam isto za plaćanje.
Kad bih ja razmišljao kao ti, do sada karte za metro kupujem u aparatu, što ako mi crkne mobitel pa ne mogu pokazati kartu, do sada nosim karte i fotić u šetnjama, do sada zadatke zapisujem u bilježnicu, događaje u papirnati kalendar....što ako mi crkne mobitel i ne znam što da radim?
Napominjem da se u članku navodi potreba provjere plaćanja otiskom prsta, tako da plaćanje s isključenim mobitelom definitivno neće funkcionirati.
Razumijem. Da nije moguće platiti crknutim mobitelom, karticu bih i dalje nosio sa sobom, ali onda mi je svejedno u koji džep ću posegnuti za mobitelom ili novčanikom. Inače se ne bih usudila 100% osloniti na mobitel, osim plaćanja karata i kalendara, a zato na putovanja nosim karte i fotić (navigacija nije dovoljna ni za jednodnevni izlet) i Važne dokumente uvijek imam u tiskanom obliku.
I ja sam to radio tamo negdje kasnih devedesetih. Prije sam nosio karte, fotoaparat i planinarski GPS, ali danas na planinarenje nosim telefon i vanjsku bateriju.
U članku je autor zaboravio jednu važnu stvar. Apple će ponuditi i API za online trgovine tako da možete odabrati opciju plaćanja putem Apple Paya i nema potrebe unositi broj kartice u virtualni POS terminal ili plaćati bankovnom doznakom ili unositi lozinku za paypal ili plaćati gotovinom kod dostave. Više udobnosti i veća sigurnost.
Jednostavno odaberem proizvod, odaberem Apple pay i iPhone mi pokaže poruku s pitanjem želim li potvrditi plaćanje za trgovinu i iznos. Stavim otisak prsta i potvrđeno je. Ako i to povežem s adresom upisanom u iTunesu, neću morati ni napisati adresu.
Izvrstan članak koji opisuje činjenicu. Problem s lansiranjem ove usluge na naše tržište je što Apple Pay mora biti lansiran na "velikim" već najavljenim tržištima i trenutno nema kapaciteta za integraciju više u sustav. Druga razlika zašto npr. Apple Pay neće raditi u Češkoj i kod banaka koje su i u SAD-u i u Češkoj (npr. Citibank) je činjenica da je izdavatelj kartice u Europi i Americi različit. Nadam se da se vidimo sljedeće godine...
Od oba pružatelja na našim stranicama možete pronaći izjave da vide budućnost u Apple Payu i da je pripremaju. Mislim da nam izdavatelji kartica ne bi bili prepreka. pitanje je što to znači sa strane banke. ima li SW podrške? Upravni? Promjena procesa? .. Teško je reći. Uglavnom, vjerujem da će prva banka to marketinški iskoristiti čim to bude imala.
Zadovoljstvo je ponovno čitati ovako nešto nakon svih oblačića..
super članak, konačno se ne pišu gluposti o Apple terminalima za plaćanje i sl.
Jeste li vidjeli kako se pravi jabuka u kinu? :-) Pretražite YouTube za "Foxconn: Ekskluzivni pogled iznutra" Istina je da je radno okruženje itd. jedno od najboljih čak i kada rade 6 dana u tjednu 10-12 sati dnevno...
Zanimljivosti radi, ova tvornica na jednom mjestu u okolici Shenzhena navodno zapošljava i do 500 ljudi.
Samo da imamo kvalitetnu aplikaciju, bilo bi moguće napraviti savršen pregled troškova i kontrolirati gubitke... Veselim se...
Ne razumijem zašto bi banke željele žestoko podržati zatvoreni sustav koji će imati maksimalno 15% korisnika pametnih telefona. A prve 2-3 godine čak i značajno manje, jer iPhone 6 i noviji.
Razumijem da Apple to može nasilno provoditi, ali mislim da će završiti kao "famozni reklamni sustav" Applea nakon kojeg se zemlja srušila i svi su ga od početka podržavali i u njemu vidjeli budućnost.
Uostalom, poznati sustav oglašavanja funkcionira. Skinete aplikaciju koja podržava reklame, a kada je koristite, vidite reklamu. A razvojni programer dobiva dio oglašavanja za svaki prikaz.
No, ne može se reći da je to bila bomba koja je trebala potpuno promijeniti svijet oglašavanja (prema Jobsu).
Blokiram oglašavanje na internetu, ali ne znam kako to učiniti na iOS-u. A kad besplatno preuzmem aplikaciju s reklamama, barem programer dobije nešto novca. Ili mogu kupiti istu aplikaciju bez oglasa za nekoliko dolara.
Tako da na kraju vidim oglas samo na iOS-u.
youtube, facebook, zive, sme, ... Reklamu mogu zadržati za sebe. Barem meni ne smeta.
Upravo sam sad pomislio na to i nadam se da mi to nije promaklo negdje u članku. Treba li telefon biti spojen na internet da bi se izvršilo plaćanje? Vjerojatno bi mi to imalo smisla zbog tokenizacije, ali ne razumijem se toliko.
Zdravo,
hvala na vašem članku, ali dopustite mi nekoliko komentara na ovu temu.
Makar je kontradiktorno kako i kome je APPL dao popust zahvaljujući apple pay transakcijama. Ili zato što ima vlastita rješenja za "sekuritizaciju i verifikaciju", iz postojećeg "transakcijskog sustava" uklonio je još uvijek prisutni posrednički element PAYMENT PROCESSOR, a to su tvrtke koje su odgovorne za provedbu (sigurnost, prijenos, verifikaciju) plaćanja. s karticom uzimaju do 35 bodova od svake transakcije. APPL će uzeti minimalni dio ovih naknada, ali će klijent koji konačno plati platiti mnogo manje nego sada = POPUST.
No, većinu transakcijskih naknada uzimaju banke, a APPL je s njima sigurno nešto "ispregovarao". Opet nije jasno što i kako. No, logično je da će bankama to biti novi klijenti, nove transakcije, što im može donijeti ekonomiju razmjera (trošak jedne mobilne transakcije je najjeftiniji).
Što se tiče Touch ID-a, to je svakako revolucija, ali nešto slično planira se i za Visu s Mastercard=HCE, odnosno provjera klijenta izvan sustava bez "transfera" njegove identifikacije između trgovaca i banaka, a radi se o čistom softverskom rješenju.
Što se plaćanja tiče. kartice u USA, gdje nema EMV kartica (prema Goldman Sachsu u SAD ima samo 1% chip kartica!!), tako da su mobilna plaćanja svakako prilike i "tržište = špekulanti" :-) vjerujte mi, prelazak na EMV kartice iz SAD-a je pravi skok. Ali razlog za kartice bez čipa u SAD-u također je tko sada plaća za "zloupotrebu" i tko će biti kada svi prijeđu na čip (trgovci protiv banaka). Sada su svi osigurani, a trošak nadogradnje POS-a (terminal/čitač) sigurno je veći od sadašnjeg plaćenog osiguranja od zlouporabe. Zato je APPL morao ponuditi API kako bi nadogradnja POS-a (POS će de facto biti IPONE/IPAD) bila što jeftinija, a to smatram vrlo važnim.
Iskorak Apple paya vidim kao vrlo pozitivan, ali da bi sve to "uzelo maha" bit će potrebna koordinacija mnogih drugih subjekata u sustavu (banke, platni procesori, izdavatelji kartica, trgovci).
Osobno pretpostavljam da ni MSFT ili FB i mnogi drugi veliki igrači na tržištu neće propustiti nešto ovako veliko, tako da se imamo čemu veseliti.
Apple pay je super, ali mislim da se revolucija neće dogoditi slučajno. Ali bitno je da je "već počelo"... :-)
Inače, pogledajte neke primjere iz Afrike, gdje su s gotovine odmah "skočili" na mobilno plaćanje (Kenija, Nigerija). Tamo su davno počeli :-)
Veselim se da će se to dogoditi i nama... :-)
Sretno, Aleš Vavra